연금저축펀드 투자 방법 / 연말정산 절세방법(세액공제)

연금저축펀드 투자 방법 / 연말정산 절세방법(세액공제)

안녕하세요. 만땅애비입니다.

투자 중에 제일 중요한 것이 있다면 아마도 안전하게 노후 준비를 위한 투자가 될 텐데요, 주식, 펀드, 재개발, 재건축, 부동산 경매, 상가, 개인사업 등 투자 종류는 아주 많지만, 우선적으로는 사적연금을 준비하고, 나머지는 추가적으로 다른 투자를 하는 것이 좋은 방법이 아닐까 생각합니다. 그래서 연금저축펀드 투자방법, 연금저축펀드 세액공제는 얼마나 되는지 알아보려고 합니다. 

 

연금저축펀드 투자 방법

 

연금저축 종류

연금저축펀드 투자 방법(출처 : 조선일보)

연금저축은 크게 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드가 있고, 연금을 운용하는 기관이나 투자방식에 따라 나뉘게 됩니다. 연금저축신탁은 은행에서 연금저축보험은 보험사에서 연금저축펀드는 증권사에서 만들 수 있습니다.

 

연금저축신탁과 연금저축보험은 원금보장형 상품이 주를 이루기 때문에 수익률이 낮은 반면, 연금저축펀드는 본인이 직접 다양한 펀드상품에 투자를 할 수 있어 원금은 보장되지 않지만, 높은 수익률을 얻을 수 있는 장점이 있습니다.

 

처음에는 저도 연금저축신탁을 가입해서 운용을 하다 연금저축펀드를 알게 되었고, '계좌이전제도*'를 통해 쉽게 연금저축펀드로 바꿀 수 있었습니다. 

 

 * 연금저축 계좌이전제도 : 기존 가입되어 있던 계약을 유지하면서 다른 금융상품으로 바꿀 수 있게 만든 제도

** 우리나라 노후보장제도 : 개인연금(임의 제도), 퇴직연금(준 법정제도), 국민연금(법정제도)

연금저축 비교

 

자산배분 투자 이유

연금저축펀드 투자 방법

연금저축펀드를 안전하게 투자하기 위해서는 여러 가지의 자산으로 나눠서 투자할 필요가 있습니다. 예를 들어 2008년 금융위기 때 나의 연금자산이 국내 주식이나 미국 주식에 투자되었더라면 주식 가격이 50% 폭락했기 때문에 연금 자산도 반토막이 나서 노후 준비에 차질이 발생될 수밖에 없었을 겁니다. 그래서 자산 간의 상관관계가 반대로 움직이는 자산을 포트폴리오로 구성하여 변동성을 낮추면서 적절한 수익을 만들어내는 자산배분 투자가 중요합니다.

 

향후 미래에는 어떤 자산이 위험이 닥칠지 모르지 때문에 여러 가지 자산에 대해 적절한 비율로 투자를 해야 합니다. 실제 세계적으로 유명한 투자자인 워런 버핏, 데이비드 스웬슨, 레이달리오 등도 이런 이유 때문에 자산배분 투자를 하고 있습니다. 자산은 주식, 채권, 대체투자, 현금성 자산으로 크게 4가지로 나눌 수 있고, 다시 국내 주식, 해외주식, 국내 채권, 해외채권, 대체투자(금, 부동산, 달러 등), 현금성 자산으로 나눌 수 있습니다.  

 

연금저축펀드 투자 방법

연금저축펀드 계좌는 다양한 펀드 상품에 투자할 수 있습니다. 펀드에는 크게 자산운용사에서 펀드매니저가 직접 운용하는 액티브 펀드가 있고, 지수를 추종하는 지수형 펀드(인덱스 펀드)가 있습니다. 액티브 실적 펀드 연구와 2012년 발표된 S&P 지수와 액티브 펀드의 성적을 비교하는 보고서에 따르면 지수형 펀드가 액티브 펀드보다 수익률이 좋다는 연구 결과가 있습니다.

 

인덱스 지수에 투자하는 방법은 인덱스 펀드와 ETF(상장지수펀드) 두 가지가 있습니다. 펀드는 매수와 환매에 일정기간 소요되는 단점이 있고, 상장지수펀드는 주식시장에 상장을 시켜놨기 때문에 실시간으로 거래되고, 운용 보수가 저렴한 장점이 있습니다.

 

그래서 저는 노후 준비를 위한 연금저축펀드 투자는 ETF로 투자를 하고 있습니다. 저의  투자방법은 자산 간의 음의 상관관계를 가지는 자산을 선택하여 일정한 비율로 유지하면서 매월 333,000원(년 400만 원)을 넣고 있습니다. 년 400만 원을 넣는 이유는 세액공제가 가능한 한도가 400만원 이기 때문입니다. 하단에 나와있는 표에 있는 ETF를 비율에 맞게 매수, 매도를 하면서 퇴직 때까지 투자 비율을 계속 유지하는 것입니다.

 

금융위기가 와서 주식시장이 붕괴되면 대체자산인 채권 가격이 오르기 때문에 오른 자산을 매도하고 붕괴된 자산을 매수해서 비율을 계속 유지하는 것입니다. 경기침체 회복을 위해 국가에서는 부양책을 펼쳐 다시 회복할 것이고, 결국 자산은 시간이 흐를수록 우상향하기 때문에  연금 자산의 총액은 커지게 되는 결과가 나타나게 됩니다. 

 

* 지수형 펀드 : 주가지수란 주식시장의 움직임을 나타내는 지수이고, 주가지수를 상품화한 인덱스에 투자하는 상품을 말하며 국내를 대표하는 인덱스로는 코스피 200이 있습니다. 

 

** ETF(상장지수펀드) 선정 기준 

(1) 거래량과 시가총액이 높은 상품을 선택해야 합니다. 

(2) 총보수가 적은 상품을 선택해야 합니다.

(3)  ETF 상품을 운용하는 자산운용사의 규모와 신용 등을 살펴야 합니다. 

 

<연금저축펀드 포트폴리오> - 100만원 투자 예시(위험자산 60% + 안전자산 40%)
▶ (위험자산) KODEX S&P500 선물(H) : 미국 투자(비율 25%) ⇒ 25만원 
▶ (위험자산) ARIRANG 신흥국 MSCI(합성 H) : 신흥국 투자(비율 25%) ⇒ 25만원 
▶ (대체자산) KODEX 골드 선물(H) : 금 투자(비율 10%)  ⇒ 10만원
▶ (안전자산) KODEF 국고채 10년 : 한국 채권(비율 12%) ⇒ 12만원
▶ (안전자산) TIGER 미국채 10년 선물 : 미국 채권(비율 12%) ⇒ 12만원
▶ (안전자산) KODEX 미국 달러선물 : 달러(비율 10%) ⇒ 10만원
▶ (현금성 자산) KODEX 단기채권 : 채권(비율 6%) ⇒ 6만원

 

* 종목 추천을 절대 아니면 참고용으로 보시면 좋을 것 같습니다. 

 

연말정산 절세방법(세액공제)

연금저축계좌를 통해 투자를 하는 이유는 정부에서 주는 개인연금제도의 혜택 때문입니다. 가장 큰 장점은 세액공제이고, 연금저축금액의 최대 400만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 연말정산 시 세액 공제되는 금액을 수익률로 환산한다면 528,000원을 돌려받을 수 있기 때문에 13.2%의 수익이 발생되는 효과가 있습니다. 

 

 

<연금저축 세액공제 효과>

총급여액	세액공제 한도	세액공제 비율	연말정산 공제 금액
5천 5백만원 이하	400만원	16.5%	66만원
1억 2천만원 이하	400만원	13.2%	52.8만원
1억 2천만원 초과	300만원	13.2%	39.6만원

* 세액공제 : 과세소득 금액에 세율을 적용하여 산출된 세액에서 세법에 규정한 일정액을 공제하여 납부할 세액을 산정하는 제도

 

또한, 연금저축 가입자는 적립금을 운용해 얻은 이자나 배당에 대한 세금을 소득이 발생하는 즉시 내는 것이 아니라 나중에 연금을 수령할 때 납부하게 됩니다. 현재 이자나 배당소득은 원천징수 세율이 15.4%인데 반해, 연금소득으로 수령 시 세율은 3.3~5.5%를 납부하게 됩니다. 이처럼 과세이연과 저율세 혜택을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 

 

나의 연금 조회하는 법

금융감독원에서 운영하는 연금포털시스템에 회원가입을 하시고 나의 연금 정보를 확인하실 수 있습니다. 국민연금, 개인연금, 퇴직연금 모두 조회가 되기 때문에 연금 수령액이 궁금하신 분은 확인해보시면 됩니다. 

 

연금 조회 사이트

메인 | 금융감독원 연금포털시스템

 

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