"마법의 연금 굴리기" #1 - 국내상장 해외ETF(연금저축펀드)로 노후 자금 준비 하기

마법의 연금 굴리기 #1 - 국내상장 해외 ETF(연금저축펀드)로 노후 자금 준비 하기

 

책 추천이유 & 아쉬운 점 

 

노후 준비를 위해 "마법의 연금 굴리기"라는 책을 읽게 되었다. 이 책을 읽게 된 이후로 소액공제용 연금저축이 아닌 투자용 연금저축펀드로 바꿀 수 있게 되었다. 

 

그리고 연금저축 중에서도 은행에서 만든 연금저축신탁을 가지고 있었는데, '계좌이전제도'를 통해 연금저축펀드로 변경하여 직접 운용할 수 있게 되었고, 투자수익과 세액공제혜택을 모두 받을 수 있게 되었다.

 

'실질금리 마이너스 시대'에 투자는 필수 조건으로 생각되며, 노후를 위해 투자 준비를 하는 분들께 추천드리고 싶다.

 

다만, 책에 아쉬운 점은 Part 2 실전편의 글을 복사-붙여 넣기 식의 반복적인 글쓰기가 성급하게 책을 쓴 거 아닌가 라는 생각을 들게 만든다. 한편으로는 읽었던 내용을 반복적으로 읽게 돼서 책을 빨리 볼 수 있었다. 

 

저자소개

서귀포 출생으로 현재는 모 은행에서 IT 관련 업무를 하고 있다. 십여 년째 투자하고 있는 투자자로서 세상의 일들을 책을 통해 배웠고, 공유의 가치에 공감하며 이 책을 집필하게 되었다. 

 

책 구성(목차)

책은 3개의 파트로 구성된다. 

 

Part 1. 시작 금융상식 높이기

Part 2. 실전 ETF로 자산을 배분하는 방법

Part 3. 행복 내 연금 찾아 쓰기 

 

 

주요내용 

Part 1. 금융상식 높이기

 

우리나라 노인빈곤율 49.6% OECD 국가 중 1위,

금리가 물가상승률을 따라가지 못하는 '실질금리 마이너스 시대'

 

연금저축펀드를 해야 되는 이유?

 

출처 : 조선일보(2018.12.14.)

 

연금의 자산배분 투자가 필요한 이유?

 

연금의 목적은 부족한 노후 자금을 개인이 미리 적립하게 하여 퇴직 후 노후 생활의 안전을 꾀할 수 있게 도입됨에 따라 2008년 금융위기 때처럼 주식 시장의 폭락을 대비하기 위해서는 주식과 채권 등과 같이 자산을 배분하여 투자 필요 

 

우리나라 노후보장제도 : 개인연금(임의 제도), 퇴직연금(준 법정제도), 국민연금(법정제도) 

출처 : 미래에셋투자와 연금센터

1. 연금저축 : 세액공제, 과세이연(금융소득 15.4% → 연금소득 3.3~5.5%) 혜택

 

총급여액	세액공제 한도	세액공제 비율	연말정산 공제 금액
5천 5백만원 이하	400만원	16.5%	66만원
5천 5백만원 초과 1억 2천만원 이하*	400만원	13.2%	52.8만원
1억 2천만원 초과	300만원	13.2%	39.6만원

* 연말 정산되는 금액을 수익률도 따지면 13.2%가 되는데, 적지 않은 수익률이다.

 

2. IRP(개인형 퇴직연금) 

 

세액공제 한도 : 700만 원(연금저축 400만 원 납입 시 IRP 300만 원까지 세액공제 한도)

* 연간 1,800만 원 까지 납입 가능

 

 

3. ISA(개인종합자산관리계좌) 

 

손익 통상, 분리과세 효과 

 

2021.05.18 - [국내주식 공부/시장, 실적, 그외] - [정보] 중개형 ISA계좌 간단 정리 - 국내주식거래, 절세효과 등 만능통장

[정보] 중개형 ISA계좌 간단 정리 - 국내주식거래, 절세효과 등 만능통장

 

 

 

Part 2. ETF 자산배분 투자 

 

"모든 계산을 한 바구니에 담지 마라"  [현대 포트폴리오 이론] 1952년 해리 마코위츠  - 분산 투자의 핵심은 전체 포트폴리오의 변동성 완화  [현명한 투자자] 벤저민 그레이엄(웨런버핏 스승) - 포트폴리오의 구성은 채권과 주식 비중을 30:70 [자산배분에 관한 연구] 브린슨, 싱어, 비아우어 - 수익률의 91% 는 자산배분 정책, 종목 선택이 4.6%, 매매타이밍 1.8% 영향 조사 [기관투자자의 워런 버핏 데이비드 스웬슨 - 상관관계가 낮은 자산을 포트폴리오에 구성

 

자산배분 투자 포트폴리오 설계 

 

- 자산배분 5단계 절차

① 목표수익률 설정 : 5%(은행금리 + 알파)

② 목표수익률 달성을 위한 자산군 설정(주식, 채권, 대체투자, 현금성 자산)

 

* 자산 간 상관관계(2002.7~2019.1)

 

구분	한국 코스피200 지수	신흥국지수 (환헤지)	미국S&P500 지수(환헤지)	선진국지수 (환헤지)	미국 국채 (환노출)	금
한국 코스피200 지수	1.00	0.80	0.66	0.69	-0.41	0.13
신흥국 지수 (환헤지)		1.00	0.75	0.86	-0.53	0.31
미국 S&P500 지수(환헤지)			1.00		-0.49	-0.02
선진국 지수 (환헤지)				1.00	-0.54	0.11
미국 국채 (환노출)					1.00	-0.02
금						1.00

③ 자산 비중 결정

100-나이만큼 위험자산 투자

 

* 수명주기 모델 예시 

구분	청년 저축자	중년 축척자	초기 은퇴자	노년 은퇴자
주식(위험자산)	80%	60%	50%	40%
채권(안전자산)	20%	40%	45%	55%
현금성 자산	0%	0%	5%	5%

④ 자산배분(리밸런싱) 수행 기준

자산별 '평균 매입단가 인하 효과'를 위한 주기적인 리밸런싱 

 

⑤ 투자 실행

ETF(국내상장 해외ETF, 국내ETF)로 자산별 비율에 맞게 투자하기

 

 

* 기록하고 싶은 내용을 정리했습니다. 

 

⭐TIP) 연금저축펀드로 ETF 투자 시 좀 더 나은 방법은?

 

저도 국내상장 해외ETF, 국내 ETF로 포트폴리오(미국주식, 국내주식, 한국채, 미국채, 금, 달러, 단기채권)를 구성해서 투자를 하고 있는데 미래에셋증권 계좌를 사용하고 있습니다.

 

그 이유는 미래에셋증권의 연금저축펀드는 연금개시 시 월 연금액만 매도 후 수령하고 나머지는 계속 ETF에 투자를 하게 됩니다. 

 

타 증권사의 경우에는 연금개시(전환) 시 ETF를 전량 매도해서 연금을 지급하는 방식이라 향후 수익률 차이가 발생할 수 도 있습니다. 증권사별로 비교를 해보신 후에 연금저축펀드를 가입하시기를 추천합니다. 

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[도서정보] 마법의 연금 굴리기

마법의 연금 굴리기